Cada que un usuario de la banca hace una transacción, presencial o virtual, está sujeto a un pago por el servicio prestado. A veces los colombianos no son conscientes de estos costos que en algunos momentos pueden pasar inadvertidos, pero que en otros pueden afectar las decisiones de bancarizarse.
Hay pagos por cuotas de manejo de las cuentas de ahorro y corriente, por el uso de las tarjetas débito y crédito, certificaciones, transferencias, retiros por ventanilla, uso de talonarios, avances, entre muchos otros servicios que presta el sistema financiero.
Por ejemplo, la cuota de manejo de una tarjeta débito puede estar entre $8.000 y 16.000 mensual, según la entidad bancaria. La de una tarjeta crédito oscila entre $24.000 y $29.900, de acuerdo con datos de la Superfinanciera al mes de abril del 2024. Un talonario de cuenta de ahorros puede valer más de $122.000, el retiro de cajero de otra entidad $12.300 o una transferencia por internet puede costar unos $5200. Esto sin contar los servicios en el exterior que suelen ser más elevados.
César Ferrari, superintendente Financiero, considera que los costos de las tarifas de servicios en la banca han venido bajando, en los últimos años, y al mismo tiempo ha aumentado el número de transacciones gratis.
Recordó que hay un régimen de precios libres en Colombia, por lo que la Superintendencia no puede poner techos en los precios.
Uno de los factores que ha influido en el incremento de servicios con cero costo ha sido la tecnología y la llega de la ‘neobancos’. “En la medida en que se ha digitalizado la banca, muchas tarifas han bajado”, dijo.
En eso coincide el profesor Alejandro Useche, docente de la Universidad del Rosario. “La tecnología ha jugado un papel preponderante en ese acercamiento del usuario a la banca y en la reducción de costos. El ingreso al mercado de las Fintech, empresas digitales que ofrecen servicios financieros, ha sido clave porque entraron con servicios menos costosos, más flexibles, personalizados y que cubren una mayor cantidad de personas”.
Por ejemplo, en la mayoría de entidades financieras hacer pagos por internet, transferencias entre cuentas del mismo banco, revisar el saldo en línea no tiene costo. Asimismo, las billeteras virtuales permiten este tipo de servicios a cero costo, incluso algunas ofrecen tasas de rentabilidad relativamente más altas al promedio del mercado.
¿Qué piensan los usuarios?
Para algunos usuarios de la banca las tarifas de servicios siguen siendo altas en algunos casos. “Cómo es posible que un banco cobre entre $2400 y $ 6.000, según si es en cajero de la misma entidad o de otra, por consultar un saldo o entre $6.500 y $12.000 por hacer un avance, eso me parece costoso”, comentó Rafael Mercado, un trabajador que no duda en retirar todo su dinero de la cuenta de ahorro cuando recibe su salario porque teme descuentos inesperados.
De acuerdo con datos de la Superfinanciera, el año pasado se presentaron 1,3 millones de quejas de los usuarios por diferentes actuaciones de las entidades bancarias.
De esta cifra 73.028 reclamos fueron por cobros de operaciones fallidas en cajeros automáticos, 656 por cobros de cuentas inactivas y unas cifras más pequeñas por cobros en consulta de saldos (66), en consulta de extractos por internet (309) o cobros por transacciones en internet (42).
El profesor Useche dice que todavía hay muchas oportunidades de mejora y sobre todo de tratar de ofrecer productos más competitivos porque estos costos aún pueden desincentivar el ahorro y llevar esos recursos a canales informales, “de ahí la necesidad de seguir impulsando opciones baratas”.
Los bancos están en la obligación de publicar y revelar información sobre los costos de los servicios (tasas y tarifas) y esto lo hacen en la Superfinanciera.
César Ferarri dijo que la Superfinanciera tiene en la página web un aplicativo que permite ver las tarifas de todos los bancos y al mismo tiempo comparar costos. Por ello invitó a los colombianos a qué usen estás herramientas, se informen para que puedan tomar las mejores decisiones a la hora de escoger una entidad financiera.
¿Qué dicen los bancos?
El sector financiero argumenta que las tarifas establecidas para algunos servicios no son camisa de fuerza y que cada entidad diseña estrategias para reducir esos costos a sus clientes.
Por ejemplo, en muchos bancos las cuentas de nómina no tienen cuota de manejo. En el caso de Bancolombia informaron que tienen planes desde cero pesos que cuentan con una oferta diferenciada de retiros, consignaciones y transacciones para que los usuarios elijan el plan a la medida de su comportamiento financiero.
“Lo importante es que tengan claras cuáles son sus necesidades transaccionales para que puedan buscar las opciones que mejor se ajusten a su realidad y tomar decisiones informadas”, le dijeron a El País.
Entre esos planes de ‘pago por uso’ tienen 4 opciones desde cero pesos hasta $14.190, “todos con distintas características en retiros en cajeros y corresponsales en todo el país, transferencias y consignaciones”.
Además informaron que las transferencias entre cuentas Bancolombia y cuentas Nequi, además del uso de QR son gratis e ilimitadas para todos, lo mismo que el pago de facturas.
“Otra opción es la billetera digital que ahora tiene más de 6,5 millones de clientes y que ofrece soluciones a cero costos para hacer pagos, transferencias, recargas, transferencias a otros bancos por medio de Transfiyá.
Igualmente, Carlos Zavala, vicepresidente de Retail Banking de Scotiabank Colpatria, dijo que la entidad ofrece alternativas de cero costos en retiros realizados en cajeros automáticos, consultas de saldo y transferencias entre cuentas del mismo banco.
Agregó que para aquellos que cumplen con un número determinado de transacciones mensuales, la cuota de manejo de la cuenta de ahorro puede ser cero, o también las consignaciones nacionales a través de las oficinas y cajeros automáticos depositarios.
“Estos beneficios se extienden a la obtención de copias de extractos y certificaciones bancarias, así como a las transacciones con tarjeta débito, incluyendo retiros y consultas, que son completamente gratuitas”.
Lo importante, destacan los analistas es que los colombianos tomen decisiones informadas y esto les permita escoger lo más conveniente para su bolsillo.
Finanzas abiertas
César Ferrari, superintendente Financiero, explicó que uno de los proyectos en que trabaja es finanzas abiertas que se refiere a la posibilidad de que todas las entidades bancarias tengan la información de los usuarios, pero a la vez estos últimos tengan la información de los bancos. Esto con el fin que tanto banco como usuario pueda tomar decisiones informadas.
“En la medida en que aumente la competencia, se esperan mejores condiciones para los usuarios que se reflejen en menores tasas”.
Se espera que esta propuesta se ponga en marcha este año.