En Colombia solo 2,5 millones de personas cuentan con un seguro de vida individual, pues se tiene la creencia que quien se asegura o asegura sus bienes, más que protegerse se está dando un lujo que no todos están en capacidad de darse.
Pero lo que la gente no sabe es que asegurarse más que un gasto es una inversión que ante algún tipo de calamidad le da la mano y le evita una preocupación extra.
En el país existen 36 aseguradoras que hacen parte de Fasecolda, el gremio que las agrupa, que cuentan con un abanico de posibilidades para asegurarse y entre ellas está el segmento de los microseguros, (no se llaman así porque tengan menos cobertura), hoy conocidos como seguros inclusivos.
Y aunque en el mercado asegurador llevan varios años, son muchas las personas que desconocen qué son y cuál es su utilidad.
Así es como un seguro inclusivo es aquel que tiene unos modelos de aseguramiento muy puntuales con unas coberturas definidas, y sobre todo, son unos seguros en los cuales de acuerdo a esas coberturas (vida, accidentes personales, programaciones a nivel de empresas), están orientados a poblaciones que no han tenido acceso a una mayor cobertura dentro de todo el sector asegurador.
Y aunque técnicamente se diga que este tipo de seguros han sido diseñados solo para la protección de personas de bajos ingresos contra peligros específicos a cambio de pagos regulares, proporcionales a la probabilidad y al costo del riesgo involucrado, la verdad es que a ellos puede acceder cualquier persona sin importar su estrato socioeconómico.
Álvaro Vélez, presidente de la compañía Aurora Seguros, explicó que “realmente a veces las personas consideran que adquirir un seguro es algo difícil, pero no es así. En Colombia se viene trabajando el espacio de la educación financiera y al tener las personas este tipo de educación pueden acceder a través de diferentes entidades ya sean bancos o compañías aseguradoras, a esos seguros”.
Agregó que hay seguros para todas las personas y para todos los estratos socioeconómicos, ya que las coberturas se generan teniendo en cuenta la capacidad económica de cada uno.
A través de varios mecanismos se ha venido creciendo la cobertura de seguros inlcusivos en el país, como por ejemplo a través de las facturas de servicios públicos. La persona puede adquirir un seguro y lo paga con la factura por el tiempo que desee.
Las empresas de servicios tienen una línea de contacto para el consumidor y de esta forma lo orientan y enfocan en el tipo de seguro que puede acceder, ya sea de vida, de accidentes personales, todo riesgo y cobertura para daños, entre otros.
De acuerdo con las necesidades se le cotiza, se le pone en contacto con la compañía que tienen convenio y le dan una asesoría más personalizada.
“Por ejemplo, nosotros hemos venido trabajando en todo lo que tiene que ver con el fortalecimiento de los seguros de vida, y lo pueden hacer a través de un micro seguro. Cada persona dependiendo de su posibilidad de pago se le diseña una propuesta”, advirtió el Presidente de Aurora Seguros.
Al ser un beneficio adaptado a la capacidad económica de cada persona, ¿cuánto puede costar un seguro inclusivo?
María Isabel Montoya, gerente de Beneficios y Grupos Afines de Seguros Sura, señaló que en el mercado asegurador se pueden encontrar desde $3000 mensuales con coberturas que van desde $2.000.000.
“Con el fin de impulsar los microseguros, en Sura venimos trabajando en desafíos como la digitalización, la exploración de nuevos canales de distribución, para fomentar los seguros embebidos como mecanismo para lograr una mayor inclusión financiera”, señaló.
De otro lado, Gustavo Morales, presidente de Fasecolda, explicó que el mercado de seguros es muy dinámico y se encuentran innovaciones en el mercado.
Por ejemplo, un seguro de automóviles que solo cubra el desvare puede costar $2000 mensuales.
Incluso hay seguros asociados al crédito que van desde los $6000.
“Hablamos de seguros para organizaciones o actores de la economía popular que usualmente no eran objeto de aseguramiento”, anotó.
Agregó que, “en el segmento de seguros inclusivos hemos expedido al menos 3000 pólizas para garantizar el cumplimiento de los contratos con las juntas de acción comunal y eso lo estamos haciendo en un trabajo conjunto con ‘Colombia Compra Eficiente’, que ha permitido darle más solidez a este tipo de figuras”.
¿Qué puede asegurar una persona?
Una persona puede asegurar lo que desee, ya que el cubrimiento depende del interés que tenga para asegurar y cada aseguradora le diseña la póliza de acuerdo a sus intereses.
Así las cosas, los productos más asegurados son los vehículos, las casas, los electrodomésticos como las neveras, las lavadoras, los televisores y los equipos de sonido.
Actualmente, hay quienes aseguran también a sus mascotas en caso de muerte por accidente, seguros de salud, servicios exequiales y hasta seguro para glamour y belleza.
Hay quienes dependiendo de su trabajo aseguran sus manos, sus piernas y hasta su voz.
En Colombia, los más comunes son microseguros de incendio, terremoto, robo, hogar, exequias, accidentes personales, educativo y riesgos profesionales. “Un agricultor puede asegurar sus manos a nivel de juntas de acción comunal, asociaciones de campesinos y cooperativas. A ese grupo de asociados se les puede diseñar una póliza con cobertura de accidentes personales y les sale más económico a través de la figura del seguro inclusivo”, anotó Álvaro Hernández, presidente de Aurora Seguros.
Plan del Gobierno
Según reportes de la Superfinanciera, los microseguros representaron solo el 2,0% de las primas del sector durante el año 2022. Es decir que hace falta aún mucho trabajo para lograr que más ciudadanos accedan a este tipo de protección.
De ahí que durante la Convención Internacional de Seguros, organizada por Fasecolda, se anunció la firma de un convenio del gremio con el Ministerio de Comercio a través del cual se busca trabajar en la promoción de los seguros como herramienta de protección de la biodiversidad y la reducción de brechas sociales y económicas.
“El desafío es promover el aseguramiento para las economías de baja escala y Mipymes en zonas urbanas y rurales. Se van a dar créditos a familias y comunidades que antes no tenían acceso al crédito, pero para que esos créditos funcionen deben tener un seguro que los acompañe”, explicó el Presidente de Fasecolda.
Zoraya Caro Vargas, viceministra de Desarrollo Empresarial, señaló que con el convenio se busca fortalecer la promoción de la economía popular. “Este es un basto segmento que representa a micro y pequeñas empresas que trabajan por permanecer en la formalidad”
Agregó que se buscarán nuevos mecanismos para que se ofrezcan productos que amparen a los sectores populares, pero que no impliquen que las aseguradoras comprometan su viabilidad con coberturas que no pueden asumir.
Para ello, habría la necesidad de ajustar la regulación para lograr que se impulse este campo de los seguros.
Entre las acciones que se vienen trabajando se incluyen la identificación de los sectores que requieren apoyo prioritario y el cómo diseñar pólizas mucho más asequibles desde el punto de vista del costo de las primas.
Pero también se invitó a las empresas aseguradoras a que innoven y busquen estrategias para llegar a la comunidad y poder avanzar en el desarrollo de este sector en todo el territorio nacional.