Una de las causas de muchas deudas generadas por el uso de tarjetas de crédito, se origina en el desconocimiento de sus cláusulas, los intereses que pueden aumentar si no se pagan en la fecha escogida, entre otras minucias de los contratos por dinero plástico. No obstante, las deudas generadas por las tarjetas de crédito tienen fecha de prescripción como otro tipo de obligaciones financieras, si no se cobra a tiempo.
En Colombia, por lo general, se tiende a pensar que las deudas financieras prescriben a los 5 años, pero en el caso de las tarjetas de crédito, pocos saben que sucede a los 3 años. ¿Pero qué significa una prescripción de deuda financiera?
Para empezar, hay que saber que cuando el banco hace entrega de una tarjeta de crédito a un cliente, le hace firmar un pagaré, de esta manera que la prescripción de las deudas está sujeta a la prescripción de la acción cambiaria del pagaré. ¿Conoce la fecha de su pagaré?
Así mismo, se debe tener en cuenta que el artículo 789 del Código de Comercio establece que la acción cambiaria prescribe a los 3 años, por lo tanto, según la normatividad, si la tarjeta de crédito no se pagare en el tiempo prescrito, como su palabra lo indica: prescribiría.
No obstante, hay que considerar algunas particularidades de las tarjetas de crédito, como que cada avance o pago hecho se cuenta la prescripción, de tal forma que con cada pago o uso de la tarjeta se genera una deuda con prescripción individual, a lo que se suman las diferentes cuotas que se seleccionen para pagar. Es como si con cada uno se renovara el pagaré.
Por esta razón, siempre es recomendable tener en cuenta la carta de instrucciones que el banco adjunta al pagaré, allí incluyen condiciones que pueden llevar a que el tiempo de prescripción cambie en la medida en que el término de prescripción se inicia a contar en un tiempo diferente, que puede ser la fecha de diligenciamiento del pagaré que se firma en blanco como garantía para el banco, pero en cada caso en particular hay que evaluar las condiciones para la tarjeta de crédito y las condiciones que establece el banco.
Sin embargo, la prescripción es fija en los 3 años, pero este tiempo puede iniciar su conteo en una fecha diferente al vencimiento de la cuota o pago de la tarjeta de crédito, algo que debe consultar el usuario.
Lo que pasa si no se paga un crédito en Colombia
En los casos que una persona toma o accede a un crédito bancario, pero finalmente no lo paga, hay diferentes escenarios posteriores que siempre afectarán al deudor.
Lo primero que sucede, y que es bastante conocido, es que el deudor queda reportado a las centrales de riesgo como Datacrédito, con lo que quedará excluido del sistema financiero, es decir, sin posibilidades de acceder a nuevos créditos o servicios de endeudamiento en empresas o almacenes, por ejemplo.
Así mismo, el banco empezará un proceso en el cual solicitará medidas cautelares, como que al deudor le podrían embargar el salario y los bienes que tenga a su nombre. Sin embargo, esto tiene que definirse bajo muchos atenuantes y circunstancias de orden social y económico.
Otra medida que toman los bancos es que venden su cartera a empresas de cobranza y estas empezarán una campaña de acoso al deudor, o a sus fiadores y familiares que estén relacionados con el servicio financiero, generando una dinámica incómoda para todos los implicados.
¿Es posible ser embargado por una deuda de tarjeta de crédito?
Es posible que esto suceda, puesto que roda deuda respaldada con un título valor permite ejecutar y embargar al deudor. Pero, cuando las deudas son de poco valor, algunos bancos no inician los procesos ejecutivos, puesto que el valor comprometido no justifica lo que podría costar un proceso para obligar al deudor. Sin embargo, si esto no es solucionado, hay intereses que pueden ir sumando a la deuda.