Los colombianos y las empresas le deben a los bancos y entidades financieras $673 billones, de acuerdo con cifras presentadas a la Superintendencia Financiera al mes de marzo del 2023.
De esta cifra, el 95,7% se viene pagando bien, es decir que los colombianos responden a tiempo por sus compromisos financieros. Sin embargo, en los últimos meses se ha evidenciado un aumento en la cartera morosa.
La misma Superfinanciera advirtió que hoy en día el saldo que reporta mora mayor a 30 días continúa creciendo cada mes. Es así como la cartera vencida alcanzó $29 billones en marzo, $1,4 billones más que en febrero pasado.
Y si se compara con marzo del 2022 el saldo aumentó 12%, lo que significa que le está costando a muchos hogares colombianos cumplir con su obligación crediticia, en especial con las deudas de consumo.
El economista Jaime Rodríguez considera que el crecimiento de la mora en los créditos es preocupante “o digamos normal en estos momentos”.
Agregó que el nivel de endeudamiento de los hogares permanece en niveles cercanos a los máximos históricos, situación que ha venido acompañada por el deterioro de la cartera de consumo y ante mayores indicadores de carga financiera y endeudamiento de los hogares, se espera que esto continúe a lo largo del semestre del año.
“No obstante, algo que da mucha tranquilidad es que las provisiones de los bancos cubren un alto porcentaje de la cartera vencida. Sin embargo, no deja de preocupar que los créditos de consumo desembolsados estén mostrando un deterioro mayor que un año atrás”, reiteró.
Entre tanto, para Carlos Sepúlveda, docente principal de la facultad de Economía de la Universidad del Rosario, los hogares al terminar el confinamiento, empezaron a endeudarse y crecieron su consumo. “Paralelamente hubo un aumento de la inflación y las familias intentaron mantener ese ritmo de consumo endeudándose y ya se empiezan a ver los efectos de eso”.
Para el economista, el tema de sobreendeudamiento es delicado porque puede resentir el sistema financiero al empezar las personas a incumplir los pagos. “Este tipo de situaciones pasa porque en el país no hay una formación en planeación financiera y eso lleva a que la gente se endeude con tarjetas de crédito y se vuelvan a endeudar para pagar créditos y esta situación se termina convirtiendo en una bola de nieve que crece desmesuradamente”, afirmó.
¿Parar el consumo?
Los créditos de consumo (para carro, viajes, bienes) son los que más cartera vencida presentan. El saldo vencido en esta modalidad fue de $14,3 billones al mes de marzo, $6 billones más que en igual lapso del 2022 (ver gráfico).
“La gente termina consumiendo sin preguntarse cuánto va a ser el costo de la cuota, es fácil usar la tarjeta de crédito, pero es difícil pagarla sobretodo con las altas tasas de interés”, aseguró Arnoldo Casas, director de Inversiones de Asset Management de Credicorp Capital.
Agregó que otro factor que explica este comportamiento es el alto costo de vida. “Anteriormente la gente se presupuestaba con un pago de cuota determinada, pero la subida de tasas y el incremento de costos hacen que se descuadre el presupuesto y que se tengan dificultad para pagar los costos”.
Por eso este y otros analistas recomiendan que los hogares no tapen huecos financieros usando avances de una tarjeta de crédito con otra, una práctica usual entre algunas personas.
Según datos de Asobancaria, solo entre enero y febrero de 2023 las empresas y los colombianos hicieron compras con tarjeta de crédito cercanas a los $7 billones. Asimismo, los vallecaucanos debían a los bancos, al cierre del primer trimestre del año $55,8 billones.
El economista Jaime Rodríguez comentó que también se debe estar alerta con la renegociación de las deudas, que ofrecen las entidades financieras. “Para lo hogares es recomendable siempre y cuando se mejore la tasa de interés y el flujo de caja, este último para destinar a pagar más deudas e ir saliendo de ellas o para empezar a ahorrar o invertir no para gastar más en cosas que no generan recursos y a la final terminan más endeudados”.
Eso es lo que le sucedió a Carmen Mendoza, quien suele usar los cupos rotativos que le ofrece su banco sin revisar tasas de interés a la que le cobran, además de utilizar su tarjeta de crédito . “Sin darme cuenta estaba debiendo mucho dinero que no podría pagar. Me recomendaron renegociar, pero no sé si es la mejor alternativa”, comentó.
Futuro de la economía
Para Juan Pablo Herrera, decano de la facultad de Economía de la Universidad Externado de Colombia, el sistema económico colombiano enfrenta grandes desafíos derivados de una presión inflacionaria propia de la tendencia mundial, pero a su vez muestra unos indicadores bastante retadores en lo que concierne a las obligaciones que cada ciudadano debe tener.
“En la medida en que tengamos más inflación la capacidad adquisitiva de los hogares se ve reducida y eso induce en un primer momento a tener que recurrir al sistema financiero y, en otros casos, a recursos que no están regados por el sistema financiero para poder tener algún tipo de acceso a crédito”, dijo. Por ahora, se espera que el crédito siga desacelerándose.