¿Colpensiones o Fondos Privados?: Conozca cuál es el más rentable y qué diferencias tienen

Colombia cuenta con dos esquemas bajo los cuales un ciudadano puede cotizar en el sistema pensional. Lo primero que debe conocer es que se cuenta el Régimen Prima Media (RPM) y el Régimen Ahorro Individual (Rais), cada uno funciona y va incrementando su tasa de ahorro de manera distinta, a continuación, podrá conocer las ventajas de cada uno, que le permitirán tomar la mejor decisión para garantizar el ahorro para pensión.

Inicialmente, debe saber que el RPM en Colombia corresponde a Colpensiones y es el mecanismo mediante el cual los afiliados obtienen una pensión de vejez, invalidez, sobrevivientes o sustitutiva, según lo determina la ley. Tenga en cuenta que este es un fondo común público, por lo que los ahorros que haga el beneficiario servirán para financiar a más personas que ya cumplieron la edad o semanas de cotización para adquirir la pensión.

En este modelo, quienes están trabajando pagan impuestos que a su vez se entregan a los jubilados. Es decir que se reparte la recaudación de los trabajadores entre los jubilados.

También, debe conocer que en Colpensiones se exige una edad y semanas mínimas para acceder al beneficio. Con 1.300 semanas, el afiliado tiene derecho a pensionarse con 65% de su Ingreso Base de Liquidación (IBL), y por cada 50 semanas adicionales ese porcentaje se incrementa 1,5% hasta llegar a 80%. A los hombres se les exige una edad mínima de 62 años y a las mujeres de 57. Entre más semanas se coticen, mayor será la mesada pensional.

Por otro lado, se encuentra el Rais donde el aportante financia su pensión con ahorros que realiza durante toda su vida. Este corresponde a los fondos privados en lo que una persona se podrá pensionar cuando cumpla con la suficiente cantidad de dinero ahorrada para obtener una mensualidad que le permita vivir. Cabe resaltar que el capital dependerá del tiempo que lleve haciendo los abonos.

Estos fondos privados son gestionados por las sociedades administradoras de fondos de pensiones (AFP), los cuales basan su retorno en el ahorro proveniente de las cotizaciones y sus respectivos rendimientos financieros, la solidaridad a través de garantías de pensión mínima y aportes al fondo de solidaridad.

Es decir que, bajo este esquema, quienes están trabajando y recibiendo ingresos deben ahorrar en una cuenta individual que se invierte en el mercado financiero y cuyos fondos acumulados, incluidos los intereses, se entregan durante la jubilación.

Otra diferencia, es que en los sistemas privados no existen condiciones de edad ni de número de semanas cotizadas.

El ahorro en fondos privados está conformado por cuatro AFP que son Porvenir, Colfondos, Protección y Skandia. En el régimen privado se requieren 1.150 semanas, un aproximado de 22 años, para recibir la mesada. Sin embargo, también se consigue esta meta dependiendo del capital que se haya acumulado.

Uno de los problemas en el sistema colombiano es que las personas suelen cotizar de manera intermitente debido a la inestabilidad laboral o la informalidad. En estos casos, las AFP suelen devolver el monto depositado durante la vida laboral, más la inflación, los rendimientos reales y un bono pensional, si aplica. En Colpensiones se regresa lo aportado, más la inflación.

En términos generales, desde el punto de vista económico se ha concluido que los sistemas de ahorro individual generan más inversión y permiten a las economías tener más capital que los fondos comunes, dado que estos últimos funcionan solo como un traspaso de ingresos de una a otra generación.

El Régimen de Ahorro Individual suele ser más efectivo para personas que tienen trabajos informales, pues si llegan a hacer la devolución del dinero este les permitirá recibir los rendimientos que se generaron en el tiempo que realizó los aportes y estarían ajustados a la inflación.

Por otra parte, si cuenta con una suma de ingresos elevada sería más conveniente cotizar en el Régimen de Prima Media por la tasa de reemplazo y la lógica mutual.