¿Cómo ahorrar en tiempos de crisis? Claves para que el dinero le rinda a pesar de los altos precios

La economía colombiana durante el año 2023 esboza un escenario bastante retador por la desaceleración que se anuncia a nivel mundial. Según el Banco de la República, el crecimiento del Producto Interno Bruto nacional podría ser de menos del 1 %: entre 0,2 % y 0,5 %.

Escenarios más optimistas hablan de crecimientos cercanos al 1,5%, una cifra que siguen siendo muy baja frente a lo obtenido en el 2022, 7,5%,lo cual ratifica que este será un año de muchísimos retos desde el punto de vista de ajuste de las finanzas, tanto para las empresas como para las personas.

Asimismo, considerando que la inflación todavía está desbordarda -sobre los dos dígitos-, hace necesario que los hogares colombianos empiecen a tomar decisiones para no terminar el año con deudas impagables.

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Por eso, es importante tener en cuenta una serie de recomendaciones con el manejo del dinero para que los gastos no se salgan de control y, adicionalmente, lograr generar unos ahorros que permitan tener un ‘colchón’ en caso de emergencia.

Juan Pablo Herrera Saavedra, decano de la facultad de Economía de la Universidad Externado de Colombia, da algunos consejos para tener unas finanzas sanas y generar unos excedentes que posibiliten alcanzar algunas metas proyectadas como compra de vivienda o de vehículo, etcétera.

La primera recomendación es evitar tomar grandes créditos en estos momentos, teniendo en cuenta las altas tasas de interés fijadas por el Banco de la República para controlar la inflación en el país.

Los expertos advierten que es un entorno donde definitivamente las decisiones de crédito de largo plazo no sonarían del todo recomendables.

Es decir, que si se puede postergar una decisión de compra de productos que requieran algún tipo de crédito de consumo, hágalo.

Insisten en que analizar la pertinencia de tomar créditos en el sector hipotecario seguirá siendo una muy buena sugerencia para quienes están en este instante tomando decisiones de compra de vivienda.

Se debe ser mesurado con los temas de inversión de largo plazo, créditos de consumo o comerciales, toda vez que la tasa de interés está en el 12,75 % anual.

En un mundo en donde cada vez hay más cambios por el desarrollo de nuevas tecnologías y el que los consumidores están teniendo prudencia en sus decisiones de compra, de afiliaciones y suscripciones a diferentes plataformas, ya sea de entretenimiento, música o videos, pero también de sistemas de afiliación para resolver problemas de movilidad, sea cual sea el medio de transporte, resulta también muy importante reconocer que esos pequeños gastos que se realizan, y de los que muchas veces no se es consciente, implican una deducción importante del ingreso disponible que tienen los hogares colombianos.

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De ahí que sea recomendable hacer un monitoreo permanente de los cierres y de los extractos de las tarjetas de crédito, con el fin de evaluar la necesidad de algunos débitos (deudas) que parecieran insignificantes, pero que en conjunto pueden llegar a afectar ostensiblemente el poder adquisitivo y la capacidad de pago de la gente.

Encuestas recientes han demostrado que el consumidor latinoamericano tiende a destinar una porción importante de sus gastos en cafés, pequeños snacks y productos digitales que individualmente no representan una proporción importante dentro del total de gastos, pero que sumados afectan ostensiblemente las finanzas. Esto es lo que se conoce como gastos hormiga.

El valor de las captaciones de dinero en el Valle del Cauca creció anualmente 2,1 % al cierre de septiembre de 2022, según un informe de la Cámara de Comercio.

Esta es una tercera sugerencia muy importante, no solamente en materia de transacciones electrónicas de tarjetas de crédito, sino también en lo que significa hacer un monitoreo de los ingresos que permanentemente pueden estar recibiendo los hogares, específicamente cuando son familias compuestas, multipersonales.

Los expertos insisten en que se debe revisar el flujo de ingreso para ajustar decisiones que eviten estar desfinanciados con corte de cada mes e induzcan a tomar créditos de consumo que hoy por hoy están siendo bastante elevados debido a las altas tasas de interés.

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“El medir y ser cuidadosos, cuantificando no solamente los gastos, terminará traduciéndose en un uso responsable de los recursos desde el punto de vista de manejo del consumo”, precisó el decano Herrera.

La pandemia llevó a que los hogares en Colombia tomaran decisiones completamente atípicas. Esto los condujo a generar una cantidad de afiliaciones de productos que, si bien durante la presencia del covid y frente a un esquema de aislamiento preventivo eran muy importantes, cuando se abre la economía y se retorna a una nueva normalidad se volvieron irrelevantes, como son plataformas de entretenimiento, pero también suscripciones a gimnasios, planes pospago de telefonía e internet.

Débitos que por separados pueden ser considerados irrelevantes, pero que al sumarlos representan un componente importante dentro del gasto de los hogares.

Otra recomendación es estar muy conectados a la coyuntura económica mundial para conocer, dependiendo del precio del dólar, el mejor momento para comprar bienes y productos importados.

25,7% de la distribución de los gastos hormiga en Colombia en el 2022 fueron en golosinas y 14, % en diversión y entretenimiento.

¿Qué hacer con los excedentes monetarios? Los expertos sostienen que, en lo posible, los colombianos deben evaluar los distintos productos de ahorro que existen en el mercado para que no se concentren en una sola alternativa y, sobre todo, cuáles son las condiciones que ofrecen.

Los Certificados de Depósito a Término Fijo, CDT, se convierten, en este momento, en una muy buena opción a la hora de ahorrar considerando las altas tasas de interés que rigen hoy ( 13 % o más altas).

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Lo importante es que las personas analicen los términos en los que están siendo ofrecidos por los distintos establecimientos financieros.

Aseguran que entre tener el dinero en una alcancía o ir al sistema financiero siempre será mejor este último, mucho más seguro desde todo punto de vista y con mayor perspectiva de rentabilidad.

Hasta septiembre del 2022 los hogares del Valle tenían en los bancos $37,3 billones. De estos, $18 billones están en cuentas de ahorro y $10 billones en CDT, según datos de la Superfinanciera.

Igualmente, el dólar siempre será también una muy buena opción para poder diversificar el portafolio y tener unos recursos en moneda extranjera, en especial cuando esta baja su cotización y se tiene la oportunidad de comprar un poco más barato.

Por cada 100 pesos de los que dispone un hogar colombiano, 7 los está dedicando a comidas fuera del hogar, 5 a entreteni-
miento y 3 a comprar ropa.

Otro aspecto para reducir el gasto y tener dinero para ahorrar es mesurar la tentación de consumo en el corto plazo. En tiempos de desaceleración urge un consumo responsable y un manejo muy consciente de las finanzas, para garantizar que los bolsillos de los colombianos no se vean tan afectados.

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Se sugiere, igualmente, preferir destinos nacionales a la hora de viajar, teniendo en cuenta el alza del dólar y consumir los alimentos preparados en casa.

Asimismo, generar ingresos adicionales, fijar unos ahorros como parte de los gastos mensuales, guardar el dinero en el banco y tener en cuenta que no importa la cantidad, sino cumplir la meta propuesta.