Estas son las barreras del acceso al crédito que tienen que enfrentar los colombianos

Los mecanismos informales de acceso al crédito siguen siendo la salida de los hogares y empresas en el país, debido a la falta de acceso al crédito formal.

Así lo reveló un análisis realizado por el Centro de Estudios Económicos, Anif y Colombia Fintech, que demostró que el sistema del ‘gota a gota’, continua presente, ofreciendo una tasa de endeudamiento efectiva anual de 382,2 %, es decir, más de 15 veces la tasa de usura actual que se ubica en 24.9 %. Cifras que resultan preocupantes, teniendo en cuenta que en promedio los prestamistas informales prestan a 165,4 %.

Gabriel Santos, presidente de Colombia Fintech, señaló que el acceso al mercado de crédito en Colombia se ha visto limitado por el costo de la tasa de usura, que desincentiva la inclusión financiera.

“La tasa de usura es uno de los principales instrumentos de regulación del mercado de crédito, que pese a que fue diseñad para proteger a los consumidores, ha demostrado tener consecuencias negativas para los sectores más vulnerables”, explicó.

Agregó que el control excesivo sobre las tasas de interés no solo restringe la inclusión financiera, sino que puede desplazar a los usuarios hacia mercados informales, como el “gota a gota”, donde enfrentan tasas más altas y menor protección.

“Este fenómeno subraya la importancia de encontrar un equilibrio entre una regulación que evite prácticas predatorias y la necesidad de fomentar el acceso al crédito formal”, sostuvo Santos.

Teniendo en cuenta lo anterior, en el estudio mencionado se evidenció que en los últimos 12 meses aproximadamente 2,5 millones de colombianos han salido del mercado de crédito formal por cuenta de los altos intereses en los créditos.

“Vemos que cuando las tasas máximas de crédito, que en la legislación colombiana se conocen como tasas de usura, por temas regulatorios, no relacionados con la política monetaria, no con el ciclo de tasas, sino por otros fenómenos, se vuelven muy restrictivas, es decir, por ejemplo caen, simplemente por cómo se parametrizan, encontramos que efectivamente hay una evidencia amplia de que hay menos crédito, que los perfiles de mayor riesgo no pueden ser atendidos por los establecimientos de crédito formales, y por tanto ponemos ahí la lupa en la exclusión de esa exclusión no intencionada”, dijo José Ignacio López, presidente de Anif.

Inclusión financiera

A pesar de los avances en la cobertura de servicios financieros, Colombia enfrenta retos significativos en inclusión financiera. Según datos recientes del Reporte de Inclusión Financiera, solo el 35, 3 % de la población adulta accede a productos crediticios formales.

Las zonas rurales y grupos vulnerables, incluyendo mujeres y jóvenes, tienen un acceso limitado a servicios financieros, lo que fomenta la dependencia en el mercado informal.

Informalidad laboral, desconocimiento de los tipos de crédito, desconfianza en el sistema, falta de historial crediticio y topes de tasas de interés muy restrictivo, son algunas de las razones que impulsan la exclusión financiera.

Por proporción de nivel de ingresos, el 40,3 % de las personas que se endeudan ganan menos de un salario mínimo. Le siguen los que devengan entre uno y dos salarios mínimos, con 41,3 %. Asimismo, el 10,4 % de los que se endeudan devengan entre dos y tres sueldos básicos, y solo el 3,4 % de los que ganan más de cuatro mínimo adquieren una deuda.

“Tanto personas como empresas comparten una tendencia clara: a menor nivel de ingresos, mayor recurrencia a fuentes de crédito informal”, ratificó el Presidente de Anif.

Sumado a ello, está el hecho de que Colombia es el país donde menos se aprueban créditos. Marcela Torres, gerente general de NuBank, lo ratificó diciendo que “nosotros de cada 100 personas que nos llegan podemos aprobar 15 o 20. Eso es gracias a las restricciones que tenemos de acceso”.